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Altersvorsorgedepot ab 2027 – Eine neue Form der geförderten Altersvorsorge

Das Altersvorsorgedepot steht ab 2027 als moderne, staatlich unterstützte Möglichkeit zur Verfügung, langfristig Vermögen für den Ruhestand aufzubauen. Es verbindet eine fondsbasierte Kapitalanlage mit klar definierten Fördermechanismen und eröffnet damit einen zeitgemäßen Weg, Altersvorsorge flexibler und chancenorientierter zu gestalten. Durch höhere Aktienquoten, transparente Regeln und anpassbare Auszahloptionen entsteht ein Vorsorgeansatz, der sich stärker an individuellen Lebenssituationen orientiert und langfristige Perspektiven eröffnet.

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Das Wichtigste auf einen Blick

Altersvorsorgedepot: Neues staatlich gefördertes Vorsorgeprodukt ab 2027 mit moderner, fondsbasierter Kapitalanlage.
Förderung: Proportionale Zulagen bis zu 540 € Grundzulage, bis zu 300 € Kinderzulage sowie ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 €.
Anlagekonzept: Wahl zwischen Varianten mit oder ohne Beitragsgarantie; höhere Aktienquoten ermöglichen langfristig bessere Renditechancen.
Produktvarianten: Standardprodukt mit aktiven ETFs, renditeorientierte Fondsvariante ohne Garantie und Garantieprodukt mit CPPI‑Steuerung.
Auszahlphase: Flexible Gestaltung über Fondsauszahlplan oder lebenslange Rente; bis zu 30 % Teilkapitalentnahme zu Beginn möglich.
Zielgruppen: Geeignet für Berufseinsteiger, Familien, Geringverdienende, Selbstständige und Personen mit bestehenden Riester‑Verträgen.
Reformhintergrund: Einführung im Rahmen der Altersvorsorgereform zur Vereinfachung, Modernisierung und Stärkung der privaten Altersvorsorge.

Warum das Altersvorsorgedepot eingeführt wird

Das Altersvorsorgedepot ist Teil einer umfassenden Reform der privaten Altersvorsorge. Der Gesetzgeber reagiert damit auf die veränderten Bedürfnisse der Menschen: mehr Flexibilität, mehr digitale Prozesse, mehr Renditechancen und weniger starre Garantien.

Viele Menschen wünschen sich eine Vorsorge, die nicht nur sicher ist, sondern auch die Möglichkeit bietet, langfristig Vermögen aufzubauen. Genau hier setzt das Altersvorsorgedepot an. Es erlaubt höhere Aktienquoten, bietet Wahlfreiheit zwischen Garantie und Nicht‑Garantie und schafft eine Förderung, die fair und proportional ist.

Was sich konkret verbessert

Die Anlage kann stärker auf Aktien setzen, was langfristig höhere Renditen ermöglicht.
Die Förderung ist nicht mehr an starre Mindestbeiträge gebunden, sondern proportional.
Die Produkte sind digital, transparent und leichter verständlich.
Die Auszahlphase ist flexibler und lässt mehr individuelle Gestaltung zu.

Beispiel: Renditechancen

Ein Depot ohne Garantie kann über viele Jahre vollständig in globale Aktien investieren. Union Investment nennt hier Fonds, die sich am MSCI ACWI orientieren – also an über 2.000 Unternehmen weltweit. Das eröffnet langfristig deutlich höhere Chancen als klassische Garantieprodukte.

Wie das Altersvorsorgedepot funktioniert

Das Altersvorsorgedepot ist ein Vorsorgevertrag, der mit staatlichen Zulagen gefördert wird. Du zahlst jährlich einen Betrag ein, der durch Zulagen und mögliche Steuervorteile ergänzt wird. Das Geld wird in Fonds investiert – je nach Produkt mit oder ohne Garantie.

Die Funktionsweise ist bewusst einfach gehalten: Du entscheidest dich für eine Produktvariante, zahlst regelmäßig ein und erhältst automatisch die Förderung. Die Anlage erfolgt professionell, breit gestreut und nach klaren Regeln, die langfristig Vermögensaufbau ermöglichen.

Die wichtigsten Bausteine

Fondsbasierte Geldanlage mit professioneller Steuerung
Staatliche Förderung, die proportional zu deinen Beiträgen ist
Flexible Auszahlphase mit mehreren Optionen
Wahlfreiheit zwischen Garantie und Nicht‑Garantie
Übertragbarkeit von Riester‑Guthaben ab 2027

Beispiel: Kleine Beiträge, große Wirkung

Schon 360 € Jahresbeitrag werden mit 50 % gefördert. Das bedeutet: 180 € Zulage. Dein effektiver Aufwand liegt bei nur 180 €, während dein Depot mit 540 € startet.

Riester-Rente und Umschichtung ab 2027 – Überblick für bestehende Verträge

Mit der Einführung des Altersvorsorgedepots ab 2027 bleibt die Riester-Rente weiterhin bestehen und behält ihren vollständigen Bestandsschutz. Gleichzeitig entsteht erstmals die Möglichkeit, vorhandenes Riester-Guthaben in das neue Altersvorsorgedepot zu übertragen. Dadurch eröffnet sich ein zusätzlicher Entscheidungsraum für bestehende Verträge: Die Riester-Rente bleibt stabil, während das Altersvorsorgedepot höhere Aktienquoten, modernere Anlagekonzepte und flexiblere Auszahloptionen bietet.

Ob eine Umschichtung sinnvoll ist, hängt von individuellen Faktoren wie Vertragslaufzeit, bisherigem Guthaben und gewünschter Anlagestruktur ab. Das Altersvorsorgedepot stellt dabei eine Alternative dar, die stärker auf langfristige Renditechancen und flexible Gestaltungsmöglichkeiten ausgerichtet ist.

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Die staatliche Förderung – fair und transparent

Die Förderung des Altersvorsorgedepots gehört zu den attraktivsten im deutschen Vorsorgemarkt. Sie ist bewusst einfach gestaltet und richtet sich an alle Einkommensgruppen. Union Investment betont, dass die Förderung „niedrigschwelliger und fairer“ ist als bei bisherigen Vorsorgeprodukten.

Förderbestandteile im Überblick

Grundzulage: bis zu 540 € jährlich
Kinderzulage: bis zu 300 € pro Kind
Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 €
Steuervorteile: Beiträge können als Sonderausgaben berücksichtigt werden
Günstigerprüfung: Das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulage oder Steuerersparnis für dich besser ist

Rechenbeispiele
Grundmodell	Bei einem Jahresbeitrag von 360 € entsteht eine Förderung von 50 % (180 €). Das Depot startet damit mit einem Gesamtbetrag von 540 €.
Familie mit zwei Kindern	ei einem Jahresbeitrag von 1.800 € ergeben sich 540 € Grundzulage und 600 € Kinderzulage. Die Gesamtförderung beträgt 1.140 € pro Jahr, wodurch ein erheblicher Teil des Eigenbeitrags durch staatliche Unterstützung abgedeckt wird.
Berufseinsteiger	Bei einem Jahresbeitrag von 1.000 € entsteht eine Grundzulage von 390 €. Zusätzlich wird ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 € gewährt. Die Gesamtförderung im ersten Jahr beträgt damit 590 €.
Einpersonenhaushalt	Bei einem Jahresbeitrag von 1.200 € entsteht eine Förderung von 50 % für die ersten 360 € (180 €) und 25 % für die restlichen 840 € (210 €). Die Gesamtförderung beträgt 390 €.
Geringverdienende	Bei einem Jahresbeitrag von 600 € entsteht eine Förderung von 50 % für die ersten 360 € (180 €) und 25 % für die restlichen 240 € (60 €). Die Gesamtförderung beträgt 240 €.
Hohe Einzahlung	Bei einem Jahresbeitrag von 2.400 € wird die Förderung auf die gesetzlich definierten Förderstufen begrenzt: 180 € für die ersten 360 € und 360 € für die nächsten 1.440 €. Die maximale Grundzulage von 540 € wird erreicht.

Die Produktvarianten – drei Wege, ein Ziel

Union Investment plant drei Produktvarianten („UniVorsorge“), die sich an unterschiedlichen Bedürfnissen orientieren. Sie bilden die Grundlage für die spätere Produktlandschaft im Altersvorsorgedepot.

Standardprodukt – aktive ETFs, gesetzlich definiert

Das Standardprodukt ist gesetzlich vorgeschrieben und arbeitet mit aktiven ETFs. Es bietet eine hohe Aktienquote und reduziert das Risiko automatisch fünf Jahre vor Rentenbeginn.
Diese Variante eignet sich besonders für Menschen, die eine ausgewogene Mischung aus Renditechancen und Sicherheit suchen.
Typische Merkmale:
- Kostendeckel von 1 %
- Hohe Aktienquote (bis zu 100 % in der Ansparphase)
- Automatische Risikoreduktion (Lebenszyklusmodell)
- Breite Streuung über globale Märkte

Depot ohne Garantie – maximale Renditechancen

Diese Variante setzt auf aktiv gemanagte Fonds, die weltweit investieren. Union Investment nennt hier Fonds, die sich am MSCI ACWI orientieren.
Sie eignet sich für Menschen, die langfristig denken und bereit sind, Schwankungen in Kauf zu nehmen, um höhere Renditen zu erzielen.
Typische Merkmale:
- Weltweite Aktienfonds
- Lebenszyklusmodell zur Risikoreduktion
- Keine Beitragsgarantie → höhere Chancen
- Ideal für langfristig orientierte Anleger

Depot mit Garantie – Sicherheit für deine Beiträge

Für sicherheitsorientierte Anleger bietet das Depot mit Garantie eine vollständige Absicherung der eingezahlten Beiträge und Zulagen.
Union Investment setzt hier auf das CPPI‑Modell, das bei Marktschwankungen automatisch in sichere Anlagen umschichtet.
Typische Merkmale:
- 100 % Beitragsgarantie
- CPPI‑Modell zur Umschichtung
- Fokus auf Kapitalerhalt
- Planbare Entwicklung

Die Auszahlphase – flexibel und selbstbestimmt

Mit Beginn der Auszahlphase stehen dir verschiedene Wege offen. Das Altersvorsorgedepot bietet dir mehr Freiheit als bisherige Vorsorgeprodukte und lässt sich individuell an deine Lebenssituation anpassen.

Fondsauszahlplan

Der Fondsauszahlplan läuft mindestens bis zum 85. Lebensjahr. Dein Kapital bleibt investiert und kann weiter wachsen, während du regelmäßige Auszahlungen erhältst. Die Höhe der Auszahlungen kann flexibel gestaltet werden.

Lebenslange Rente

Alternativ kannst du dein Depotvermögen in eine Rentenversicherung übertragen. Diese bietet dir planbare, lebenslange Zahlungen und damit finanzielle Sicherheit bis ins hohe Alter.

Zusätzlich möglich

Zu Rentenbeginn kannst du bis zu 30 % deines Kapitals einmalig entnehmen – ideal für größere Anschaffungen oder persönliche Wünsche.

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FAQ – Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist für viele Menschen attraktiv, weil es flexibel, förderstark und modern ist. Es passt sich unterschiedlichen Lebenssituationen an und bietet für jede Zielgruppe klare Vorteile.
Berufseinsteiger
Sie profitieren vom 200 € Bonus und können früh Vermögen aufbauen.
Familien
Mit Kinderzulagen bis zu 300 € pro Kind steigt die Förderung deutlich.
Geringverdiener
Die proportionalen Förderquoten machen kleine Beiträge besonders wirksam.
Selbstständige
Sie profitieren von der Flexibilität und der Wahlfreiheit zwischen Garantie und Nicht‑Garantie.
Riester‑Bestandskunden
Bestehende Verträge bleiben bestehen und können ab 2027 übertragen werden.

Wer kann ein Altersvorsorgedepot abschließen?

Alle gesetzlich Rentenversicherten sowie viele Selbstständige.

Wie hoch ist die Förderung?

Bis zu 540 € Grundzulage, 300 € Kinderzulage und 200 € Berufseinsteigerbonus.

Was passiert mit meinem Riester‑Vertrag?

Er bleibt bestehen und genießt vollständigen Bestandsschutz. Ab 2027 kann das Guthaben übertragen werden.

Gibt es eine Garantie?

Ja – aber nur, wenn du sie möchtest. Produkte ohne Garantie bieten höhere Renditechancen.

Wie funktioniert die Auszahlphase?

Du kannst zwischen einem Fondsauszahlplan oder einer lebenslangen Rente wählen. Eine Teilkapitalentnahme von 30 % ist möglich.

Welche Produkte bietet Union Investment an?

Union Investment plant drei Varianten:
- Standardprodukt (aktive ETFs)
- Produkt ohne Garantie (aktiv gemanagte Fonds)
- Produkt mit Garantie (100 % Beitragsgarantie)

_{Rechtlicher Hinweis: Die auf dieser Seite dargestellten Informationen basieren auf dem aktuellen Gesetzgebungsstand (März 2026). Änderungen im parlamentarischen Verfahren sind möglich. Fondsanlagen sind mit Risiken verbunden. Der Wert der Fondsanteile kann schwanken und unter den Wert der eingezahlten Beträge fallen. Beim Altersvorsorgedepot besteht keine Beitragsgarantie. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Ergebnisse. Die dargestellten Rechenbeispiele dienen der Veranschaulichung und stellen keine Zusage künftiger Wertentwicklungen dar. Steuerliche Auswirkungen hängen von der persönlichen Situation ab – wenden Sie sich für eine individuelle Einschätzung an Ihre Steuerberaterin oder Ihren Steuerberater.}