Baufinanzierung im Vergleich

09.02.2026 • Lesedauer 5 Minuten • Letzte Aktualisierung 09.02.2026 • Autor: Sparda-Bank Berlin Online Redaktion

Der Kauf oder Bau einer Immobilie ist in der Regel mit einer Baufinanzierung verbunden.

Dabei handelt es sich zumeist um einen langfristigen Kredit, der zwischen dem Kreditnehmer und einer Bank abgeschlossen wird, um den Großteil der benötigten Kauf- oder Bausumme verfügbar zu machen. Nur ein Teil - oftmals zwischen 20 und 30 Prozent - wird aus Eigenkapital finanziert. Das Darlehen wird im Anschluss zu einem festgelegten Zinssatz über einen bestimmten Zeitraum zurückgezahlt. Besteht nach Beendigung der Vereinbarung noch immer eine Restschuld, kann diese mithilfe einer Anschlussfinanzierung getilgt werden. Eine typische Form der Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen, bei dem Zins und Rate während der Sollzinsbindung konstant bleiben. Dieses Vorgehen sorgt dafür, dass die Zahlungen für Sie planbar und kalkulierbar bleiben. Insbesondere die deutlich längeren Laufzeiten sowie der hohe Finanzierungsbedarf sind maßgebliche Unterschiede zu normalen Konsumkrediten. Zugleich sind diese Faktoren wichtige Punkte, wenn es darum geht, einen Vergleich anzustellen und einen Anbieter mit möglichst idealen Konditionen zu finden.

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Mann mit Handy liegt in einer Hängematte und vergleicht Konditionen für eine Baufinanzierung — Baufinanzierung im Vergleich

Baufinanzierung - auf einen Blick!

1. Definition: Die Baufinanzierung ist ein langfristiger Kredit zur Finanzierung von Grundstücken sowie zum Bau oder Kauf von Immobilien. Banken übernehmen dabei zunächst den Finanzierungsanteil, der nicht durch das Eigenkapital gestemmt werden kann. Zurückgezahlt wird dieser Betrag durch einen Tilgungsanteil sowie Bauzinsen.
2. Ablauf: Bevor es zur ersten Beratung mit einem Kreditinstitut kommt, sollten Sie zunächst das eigene Budget prüfen und eine passende Immobilie ausfindig machen. Dies kann dabei helfen, spätere Verhandlungen mit dem Kreditinstitut zu führen und bessere Konditionen zu erhalten. Ist das Objekt gefunden, können Sie mit dem Verkäufer verhandeln und die Baufinanzierung gemeinsam mit Ihrer Hausbank planen. Nach der Einigung über Zins und Tilgung wird final der Kaufvertrag beim Notar abgeschlossen und das Darlehen ausgezahlt.
3. Konditionen: Aktuell liegen die Bauzinsen für eine 10-jährige Festzinsbindung in Deutschland meist zwischen 3,5 und 4,2 %. Wenngleich die Unterschiede im ersten Moment gering erscheinen, können Sie im Rahmen einer Baufinanzierung schnell mehrere Tausend Euro ausmachen. Umso wichtiger kann ein minutiöser Vergleich der unterschiedlichen Anbieter sein.

Was genau ist eine Baufinanzierung?

Baufinanzierungen decken gemeinhin sämtliche Kosten ab, die im Rahmen eines Kaufes oder des Baus einer Immobilie anfallen können - vom Grundstück über Haus oder Wohnung bis hin zu Sanierungskosten sowie Nebenkosten, die beispielsweise durch Notare oder Makler fällig werden können. Da die meisten Käufer nicht alle Ausgaben selbst tragen können, sind Banken essenziell, um den fehlenden Betrag aufbringen zu können. Dieser Kredit wird über eine festgelegte Laufzeit zurückgezahlt. Dabei zahlen Sie eine monatliche Rate, die sich aus Zinsen sowie der Tilgung zusammensetzt.

Typischerweise wird dabei ein sogenanntes Annuitätendarlehen genutzt. Dies bedeutet, dass die Raten zunächst primär aus Zinsen bestehen, während der Zinsanteil im Verlauf sinkt und der Schuldsaldo getilgt wird. Bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro und 20 % Eigenkapital bedeutet das zum Beispiel einen Kreditbedarf von 240.000 Euro.

Wie funktionieren Baufinanzierungen?

Der Ablauf gliedert sich stets in mehrere Schritte. Den Anfang macht dabei immer die Analyse der aktuellen Finanzlage sowie des zur Verfügung stehenden Budgets. Dabei ist es wichtig, Fragen nach dem möglichen Eigenkapital sowie der monatlichen Kreditrate zu klären, die Sie bedienen können. Im Anschluss daran kann die Suche nach einer geeigneten Immobilie unter Berücksichtigung der finanziellen Situation aufgenommen werden. Haben Sie eine passende Immobilie auserkoren, gilt es, die Baufinanzierung zu klären. Dies kann entweder direkt durch die Kommunikation mit Ihrer Bank erfolgen, oder aber durch einen vorherigen Vergleich, der den Schwerpunkt auf Zinssatz und weitere Konditionen legt. Während die Sollzinsbindung meist zwischen 10 und 15 Jahren betragen kann, können Sie eine anfängliche Tilgung von 1 bis 3 Prozent pro Jahr kalkulieren - je nach Ihren finanziellen Möglichkeiten. Nach Zahlung des Kaufpreises wird der Grundbucheintrag geändert, und das Darlehen wird ausgezahlt. Im Anschluss daran zahlen Sie die monatlich vereinbarten Raten zurück, bis der Kredit vollständig getilgt ist.

Um Mehrkosten zu vermeiden, empfiehlt es sich, nicht nur Anbieter zu vergleichen, sondern auch mögliche Förderungen zu prüfen. Zudem kann es hilfreich sein, die Tilgungsrate nicht zu niedrig anzusetzen, um die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung so gering wie möglich zu halten. Eine moderne Beratung vieler Banken umfasst daher heutzutage Checklisten sowie Rechner, mit deren Hilfe Sie einen optimalen Finanzierungsweg für sich finden können.

Anbieter von Baufinanzierungen in Deutschland

In Deutschland gibt es eine große Anzahl an Banken und Baufinanzierern, die sich durch unterschiedliche Eigenschaften und Konditionen wie Bauzinsen, Laufzeit oder auch mit Blick auf die Bonität unterscheiden:

Sparkassen: Öffentlich-rechtliche Institute mit großem Filialnetz, die regionale Lösungen zur Baufinanzierung bieten und in fast jeder Stadt präsent sind. Weiterleitung zur Sparkasse

Volksbanken/Genossenschaftsbanken: Genossenschaftlich organisierte Banken wie die Sparda-Bank Berlin sind regional verwurzelt und legen ihren Fokus nicht auf Gewinnmaximierung. Weiterleitung zum Verband der Volksbanken

Großbanken und Privatbanken: Anbieter wie die Deutsche Bank, die Commerzbank oder die HypoVereinsbank verfügen ebenfalls über landesweite Filialen und legen ihren Schwerpunkt auf die persönliche Beratung mit umfassenden Produktpaletten.

Direkt- und Onlinebanken: Banken wie ING, DKB oder Santander besitzen nur wenige Filialen und agieren überwiegend online. Dies ermöglicht es mitunter, geringere Zinsen anzubieten. Zugleich kann dies zu einer weniger umfangreichen Beratung bei der Baufinanzierung führen.

Bausparkassen und Versicherungen: Anbieter wie die LBS, Schwäbisch Hall oder ERGO offerieren ebenfalls Baudarlehen, die oftmals auf langfristige Finanzierungsprogramme setzen.

Konditionen im Vergleich

Beim Thema Baufinanzierung zeigt sich, dass das aktuelle Niveau der Effektivzinsen derzeit etwas zwischen 3,5 und 4,2 % liegt. Mit besonders günstigen Konditionen kann dabei die Sparda-Bank Berlin aufwarten, die bei einer Sollzinsbindung über 10 Jahre aktuell einen effektiven Sollzinssatz von 3,65 % angibt. Dem gegenüber stehen beispielsweise die Deutsche Bank sowie die Commerzbank, die bei identischer Sollzinsbindung eine Baufinanzierung zu 3,97 % respektive 3,91 % anbieten. Die günstigen Konditionen erreichen üblicherweise Regionalbanken wie die PSD Bank Nürnberg, die mit einem Sollzinssatz von 3,26 % sehr günstige Konditionen anbietet. Allerdings kann es sein, dass ein entsprechender Zinssatz bei kleineren Banken mit strengen Bonitätsanforderungen oder Sicherheiten verbunden ist.

Hinsichtlich der Baufinanzierung ist es zudem ratsam, auf weitere Faktoren zu achten. So kann ein Ansprechpartner vor Ort - wie ihn die Sparda-Bank Berlin bietet - in vielen Fällen von Vorteil sein, wenn Sie Wert auf eine persönliche und vertrauensvolle Beratung in Ihrer Nähe legen. Zudem können Sie bei diesem Anbieter von Sonderkonditionen wie einer freien Sondertilgung oder einer vorzeitigen Ablösung profitieren.

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Fazit - darum lohnt es sich, zu vergleichen

Eine Baufinanzierung bedeutet immer auch eine langfristige Verpflichtung. Achten Sie daher genau darauf, welche Zinsen, Laufzeiten und Rückzahlungsraten im Kreditvertrag stehen und welche Zusatzoptionen möglich sind, um einen Anbieter zu finden, der exakt zu Ihren Bedürfnissen sowie Ihrer finanziellen Situation passt.

Fragen zur Baufinanzierung

Was versteht man unter einer Baufinanzierung?

Eine Baufinanzierung ist ein langfristiger Kredit, der alle Kosten für Bau oder Kauf einer Immobilie abdeckt, wobei Banken den Großteil des Kaufpreises einbringen.

Wie läuft eine Baufinanzierung typischerweise ab?

Nach Klärung des Finanzierungsbedarfs sowie des Budgets suchen Sie eine passende Immobilie und klären die Finanzierung mit Ihrem Kreditinstitut.

Welche Anbieter gibt es in Deutschland für Baufinanzierungen?

Das Spektrum reicht von regionalen Sparkassen über Volks- und Raiffeisenbanken bis hin zu großen Privatbanken sowie Direktbanken.

Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Eine Anschlussfinanzierung wird fällig, wenn die Zinsbindungsfrist eines laufenden Darlehens endet und noch eine Restschuld übrig ist. Diese wird durch einen neuen Kredit bei demselben oder einem anderen Kreditinstitut ab.

Welche Vorteile bietet die Sparda-Bank Berlin?

Sie verbindet regionale Nähe mit genossenschaftlichen Vorteilen. Als Kunde profitieren Sie von einer persönlichen Beratung sowie institutsübergreifenden Vergleichen von mehr als 400 Darlehensgebern.